شهریور ۰۲۱۳۹۱
 

آیین نامه های بیمه

واکاوی عدم توسعه "بیمه‌های زندگی" در ایران/ آیین‌نامه‌های بیمه را اصلاح کنید

آئین نامه های بیمه

خبرگزاری آنا: یک مقام مسئول صنعت بیمه، اصلاح آیین‌نامه بیمه‌های زندگی، بکارگیری تجربیات کشورهای توسعه یافته و تجدید نظر در کارمزد نمایندگان فروش بیمه‌نامه‌های زندگی را برخی از راهکارهای توسعه این رشته بیمه‌ای در کشور دانست و به تشریح سایر مشکلات این بخش پرداخت.

فریدون خلیلی فرد در گفت‌وگو با خبرنگار اقتصادی خبرگزاری آنا، هدف از تنظیم آیین نامه بیمه‌های زندگی و مستمری را کاهش هزینه‌های سر بار بیمه گری از حق بیمه ها دانست و اظهارداشت: اتخاذ این تصمیم در گام نخست برای تشویق بیمه گذاران برای صدور بیمه نامه تا حد مناسبی مؤثر خواهد بود.

وی با اشاره به اینکه این هدف در جایگاه خود دارای ارزش مطلوبی است، افزود: البته باید این آیین نامه را از منظر دیگری نیز مورد بررسی قرار داد به نحوی که در این راستا شرکت‌های بیمه با مسائل دیگری هم در روند فعالیت بیمه گری خود روبه رو هستند.

به اعتقاد معاون مدیر عامل در بیمه‌های عمروسرمایه گذاری بیمه کارآفرین یکی از این موارد کنترل هزینه، کسب حق بیمه‌ها است که البته چگونگی و کنترل درخواست‌ها و یا بیمه نامه ها نیز در جایگاه بعدی قرار دارد. چراکه با محقق شدن این دو نکته بیمه نامه با فرمول های فنی نزدیکی بیشتری داشته و سودآوری مناسبی را برای بیمه گذاران به وجود خواهد آورد.

وی اضافه کرد: در آیین نامه جدید بیمه‌های زندگی به دلیل آنکه سودآوری بیمه عمر برای شرکت‌های بیمه از محل سرمایه گذاری اندوخته ذخیره ریاضی بدست می آید نه از محل سودآوری خود بیمه نامه تا حدودی ابهاماتی همراه است.

خلیلی فرد با اشاره به اینکه اصولاً فعالیت بیمه گری براساس تعیین ریسک و ارائه پوشش با دریافت حق بیمه‌های مناسب است، گفت: یک اصل اساسی در بازاریابی بیمه عمر و زندگی سودآوری آن است که به عقیده بنده با لحاظ کردن اندوخته ذخیره ریاضی برای سرمایه گذاری شرکت‌های بیمه در این رشته سود آوری مطلوبی برای بیمه گران حاصل نمی‌آید.

به گفته این کارشناس بیمه،اصولاً شرکت‌های بیمه از محل اندوخته بیمه گذاران سرمایه گذاری های لازم را انجام می‌دهند تا با کسب سود مناسب پویایی بیشتری را برای عرضه بیمه نامه‌ها داشته باشد که با معیار مذکور در کسب سود برای بیمه گران بعید به نظر رسیده و آنان را با بازار سرمایه گذاری متغییری روبه ور می کند که فاقد ثبات است.

معاون بیمه عمر بیمه کارآفرین اضافه کرد: شرکت‌های بیمه نمی‌توانند براساس درآمد نا متعادل به فعالیت بپردازند که همین امر را باید یک ابهام و حتی یک اشتباهات مهم در آیین نامه بیمه‌های زندگی عنوان نمود.

به گزارش آنا، مطابق ماده ۱۱ آیین نامه بیمه‌های زندگی و مستمری، خالص درآمد حاصل از سایر سرمایه‌گذاری‌ها از محل ذخایر ریاضی طبق آیین‌نامه سرمایه‌گذاری مؤسسات بیمه محاسبه و تعیین خواهد شد.

البته مؤسسات بیمه می‌توانند برای محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی در انواع بیمه‌های زندگی جز در بیمه‌های به شرط فوت در پایان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فنی مورد عمل، حاصل از سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی خود را مستقیماً و به نسبت ذخیره ریاضی پایان سال قبل هر بیمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخیره ریاضی بیمه‌نامه مذکور اضافه نمایند و مراتب را طی الحاقی، حداکثر تا قبل از پایان سال بعد به اطلاع بیمه‌گذاران ذی‌ربط برسانند.

همچنین براساس ماده ۱۳، سهم هر یک از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخیره ریاضی بیمه‌نامه آنها از کل ذخایر ریاضی بیمه‌نامه‌های مطابق ماده ۱۱ این آیین نامه یا بر مبنای دیگری که بیمه مرکزی تایید کند معین می‌شود.

از منظر دیگر مؤسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال، سهم هر یک از بیمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بیمه‌گذار به عنوان حق بیمه یکجا برای افزایش سرمایه بیمه‌نامه یا افزایش ذخایر ریاضی منظور و یا بصورت نقدی پرداخت نمایند.

* لازمه اجرای آیین نامه بیمه‌های زندگی استقرار سیستم‌های فنی صدور بیمه نامه است

خلیلی فرد با اشاره به اینکه هنوز آیین نامه مذکور به دلیل استقرار شرایط لازم اجرایی نشده است، گفت: شرکت بیمه برای اجرای آیین نامه بیمه های زندگی باید برنامه سیستم های فنی خود را بر مبنای آن تنظیم نمایند که به نظر می رسد با نهایی شدن برنامه ها تا یک ماه دیگر این آیین نامه اجرایی خواهد شد.

به گزارش آنا، از اول بهمن ۱۳۹۰ آیین نامه بیمه‌های زندگی و مستمری جایگزین آیین نامه شماره ۱۳ قرار گرفت و از آن تاریخ مؤسسات بیمه مکلف شدند کلیه بیمه نامه‌های زندگی و مستمری خود را بر اساس مقررات این آیین نامه صادر نمایند.

در آیین نامه شماره ۶۸ شورای عالی بیمه، ‌بیمه‌های مستمری را به عنوان نوع جدیدی از بیمه‌های زندگی به انواع بیمه های زندگی( شامل بیمه‌های خطر فوت، بیمه به شرط حیات و بیمه‌های مختلط ) افزوده شده است.

البته از آنجاییکه آیین نامه جدید با ماهیت پیچیده محاسباتی در بیمه‌های عمرروبه رو است محاسبات ان باید توسط نرم افزارهای تعریف شده‌ای انجام شود که گویا بعد از گذشت ۵ ماه از ابلاغ این آیین نامه شرکت های بیمه با تنظیم برنامه نرم افزار سرگرم بوده و تاکنون خبری از محقق شدن دستورالعمل اجرایی این آیین نامه نیست.

* رفع ابهامات آیین نامه بیمه های زندگی با اصلاح آن امکان پذیر است

معاون مدیر عامل در بیمه های عمروسرمایه گذاری بیمه کارآفرین در ادامه این گفت وگو اصلاح آیین نامه بیمه های زندگی را تنها راه رفع ابهامات مطروحه در آن دانست و گفت: اگر آیین نامه مذکور اصلاح نشود رشد این بیمه های زندگی نسبت به سال گذشته با پیشرفت مناسبی روبه رو نخواهد بود چراکه حق بیمه کاهش یافته و میزان رشد صعودی درآن مشاهده نمی‌شود.

*دیدگاه تئوریک بیمه مرکزی در آیین نامه بیمه‌های زندگی

وی با اشاره به اینکه دیدگاه بیمه مرکزی در تدوین آین نامه بیمه های زندگی براساس مبناهای تئوریک پایه ریزی شده است، تصریح کرد: بیمه عمر از طریق نمایندگان عرضه می‌شود اما میزان دسترسی هر نماینده به بازارمحدود است زیرا یک نماینده در رشته های مختلف فعالیت دارد که این فعالیت باعث می شود وقت اندکی از نماینده صرف عرضه بیمه نامه های عمر گردد.

وی افزود: این فعالیت در حالی در کشور ما در حوزه بیمه عمر اجرا می شود که در تمام دنیا رشته بیمه عمر و بازاریابی آن مجزا از بیمه های اموال و مسئولیت است.

به اعتقاد این کارشناس بیمه باید همین امر را یکی از علل عدم توسعه بیمه عمر در کشور دانست چرا که همچنان این رشته در کنار سایر رشته‌ها عرضه می شود وجایگاه تخصصی نماینده بازاریی بیمه عمر در کشورتعریف نشده است.

خلیلی فرد اضافه کرد: زمانی که بیمه عمر در کنار سایر بیمه نامه‌ها عرضه شود زمان فروش آن کم و به همین دلیل حق بیمه‌ها اندک می شود که ماحصل آن برای بیمه گران سود ناچیز در این بیمه نامه و عدم گرایش به فعالیت در آن است.

وی در ادامه به آیین نامه ۱۳ بیمه های زندگی اشاره کرد، و افزود: در سال های گذشته دغدغه نبود بازار فروش بیمه عمر در سطح کشور باعث شد تا آیین نامه ۱۳ به تصویب برسد و تا حدودی گام های مؤثر برای توسعه این بیمه نامه در کشور اتخاذ شد.

خلیلی فرد اضافه کرد: با تدوین آیین نامه مذکور عرصه برای حضور نمایندگام بیمه عمر تخصصی به وجود آمد که این امر باعث شد تعداد عرضه کنندگان بیمه افزایش پیدا کرده و میزان توسعه بیمه های عمر در کشور افزایش پیدا کند.

به گفته این کارشناس بیمه اما در آیین نامه جدید بیمه های زندگی دیگر نمایندگان نمی‌توانند حق کارمزدی را که دریافت می کنند را با نماینده اختصاصی بیمه عمر خود شریک شوند.

معاون مدیر عامل در بیمه های عمروسرمایه گذاری بیمه کارآفرین در ادامه ضمن تأکید براینکه ارائه بیمه عمر از طریق نماینده تخصصی بیمه عمر به وجود خواهد آمد، تصریح کرد: اگر درآمد این نمایندگان کاهش پیدا کند دیگر عاملی برای گرایش آنها به این سمت وجود نخواهد داشت.

به گزارش آنا، مطابق فصل سوم آیین نامه بیمه‌های زندگی حداکثر هزینه کارمزد قابل اعمال در حق‌بیمه برای انواع بیمه‌های زندگی برای بیمه‌های انفرادی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۲۵درصدحق بیمه وصولی است.

البته برای بیمه‌های گروهی خطر فوت زمانی با حق بیمه سالانه، ۱۰درصد و در سایر انواع بیمه‌نامه‌های زندگی با حق بیمه سالانه، ۷۵ درصد حق بیمه سال اول به شرطی که از ۳۰ درهزار سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند که ۳۰ درصد آن برای سال‌ اول و ۵/۱۷ درصد برای سال‌های دوم تا پنجم اعمال می‌گردد.

همچنین در انواع بیمه‌نامه‌های زندگی با حق بیمه یکجا نیز در بیمه‌نامه‌های انفرادی، ۵ درصد حق‌بیمه و در بیمه‌نامه‌های گروهی، ۴ درصد حق‌بیمه تعیین شده است.

* لازمه توسعه بیمه عمر اختصاص بودجه و افزایش کارمزد نمایندگان است

وی با اشاره به اینکه براساس آیین نامه جدید بیمه‌های زندگی میزان سرمایه اولیه تأسیس یک بیمه تخصصی بیمه عمر بیش از ۱۰۰ میلیارد تومان است، گفت: اگر افرادی خواستار تأسیس چنین شرکتی باشند حداقل انتظار کسب ۲۰ یا ۳۰ درصد سود دارند که لازمه این کسب این ارقام فروش بیمه نامه عمر است .

خلیلی فرد افزود: لازمه این امر به کارگیری نمایندگان از جانب شرکت برای فروش بیمه عمر است که با وجود کاهش کارمزد ها به نظر می رسید تمایل چندانی به حضور در این حوزه نباشند.

وی با اشاره به اینکه این ایرادات از طریق بازنگری رفع خواهد شد، گفت: در تمام دنیا کارمزد نماینده بیمه عمر ۱۱۵ تا ۱۲۰ درصد حق بیمه‌ها است در حالی که در ایران این رقم ۷۵ درصد آن هم قابل پرداخت در ۵ سال است.